Χαρακτηριστικά συμβολαίου υποθήκης, τμήματα και παραδείγματα

Το σύμβαση υποθήκης πρόκειται για σύμβαση στην οποία χορηγείται δάνειο σε μέρος που τοποθετεί ως περιουσιακό στοιχείο μια ακίνητη περιουσία. Έτσι, ακόμη και αν ο οφειλέτης δεν πληρώσει την πίστωση του, ο πιστωτής μπορεί να διεκδικήσει την πώληση του ακινήτου και, κατ 'αυτόν τον τρόπο, να ανακτήσει το οφειλόμενο ποσό..

Δηλαδή, η σύμβαση υποθήκης είναι ένα πιστωτικό εργαλείο που παρέχει ένα πραγματικό δικαίωμα εγγύησης για εκείνο που χορηγεί το δάνειο στο ακίνητο που έχει συσταθεί ως εξασφάλιση. Αν και τα ενυπόθηκα δάνεια γίνονται συνήθως σε ακίνητα ή γη, τα έργα τέχνης ή τα οχήματα μερικές φορές υποθηκεύονται.

Το υποθηκευμένο ακίνητο παραμένει στην κυριότητα του οφειλέτη, παρά το γεγονός ότι υποθηκεύεται και εγγυάται την πληρωμή του χρέους. Μπορείτε να υποθηκώνετε το σπίτι σας χωρίς να χρειάζεται να το αφήσετε. Εάν ο οφειλέτης δεν συμμορφωθεί με τις περιοδικές πληρωμές του χρέους του, ο πιστωτικός φορέας έχει την εξουσία να απαιτήσει την πώληση του περιουσιακού στοιχείου που έχει συσταθεί ως εγγυητής.

Η πώληση γίνεται ως δημόσια δημοπρασία και όχι ως κοινή άμεση πώληση. Η υποθήκη έχει το μειονέκτημα ότι, σε περιόδους οικονομικής ύφεσης, το ακίνητο που εγγυάται το χρέος μπορεί να υποτιμηθεί σημαντικά, επηρεάζοντας έτσι την ικανότητα του πιστωτή να ανακτήσει τα δανειζόμενα χρήματα..

Ευρετήριο

• 1 Χαρακτηριστικά
• 2 Προέλευση
• 3 μέρη
  • 3.1 Απαιτήσεις των μερών
• 4 Παραδείγματα
  • 4.1 Πρώτο παράδειγμα
  • 4.2 Δεύτερο παράδειγμα
• 5 Αναφορές

Χαρακτηριστικά

Η σύμβαση υποθήκης έχει τα δικά της χαρακτηριστικά που τη διαφοροποιούν από άλλους τύπους συμβάσεων. Αυτά τα χαρακτηριστικά είναι:

- Μεγάλες ποσότητες και μακροπρόθεσμα.

- Ανάλογα με το αν πρόκειται για κανονική κατοικία ή δεύτερη κατοικία, υπάρχουν διαφορετικές συνθήκες. Κανονικά, για κανονική διαμονή οι συνθήκες είναι καλύτερες.

-Οι τόκοι καταβάλλονται για τα χρήματα που δανείστηκαν, συνήθως ένα ποσοστό του εναπομείναντος δανείου που μένει να πληρωθεί. Οι χρηματοπιστωτικοί φορείς στις συμβάσεις ενυπόθηκων δανείων συνήθως καθορίζουν σταθερά, μεταβλητά ή μεικτά συμφέροντα.

-Οι περιοδικές πληρωμές αποτελούνται από πολλά στοιχεία: αφενός, ένα ποσοστό του δανείου που έχει δανειστεί. και, αφετέρου, το αναλογικό μέρος των εφαρμοστέων συμφερόντων. Το τελικό ποσό ποικίλλει ανάλογα με το οφειλόμενο ποσό, τον όρο επιστροφής του και τον καθορισμένο τόκο.

-Γενικά, οι τράπεζες ή οι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί προσφέρουν στεγαστικά δάνεια για το 80% κατ 'ανώτατο όριο της εκτιμητικής αξίας του ακινήτου. Το υπόλοιπο ποσό αρχικά καταβάλλεται ως είσοδος.  

-Η δυνατότητα πλήρους ή μερικής πρόωρης ακύρωσης του δανείου μπορεί να συμφωνηθεί. Μερικές φορές είναι απαραίτητο να πληρώσετε προμήθειες για ακυρώσεις πριν από λίγο καιρό.

-Εάν ακυρωθεί πριν από τη λήξη που καθορίζεται στη σύμβαση υποθήκης, μπορεί να συμβεί ότι οι υπόλοιπες δόσεις μειώνονται έτσι ώστε το περιοδικό ποσό να μειώνεται, ο υπολειπόμενος χρόνος για να ολοκληρωθεί το δάνειο μειώνεται ή η σύμβαση μπορεί να τροποποιηθεί ή να επαναληφθεί. Υποθήκη σύμφωνα με τα μέρη.

Προέλευση

Η καταγωγή της είναι κλασσική ελληνική, στην οποία υπογλυκαιμία σημαίνει "κάτω" και tek σημαίνει "κουτί" Αναφερόταν σε κάτι που ήταν κρυμμένο και δεν μπορούσε να δει: η ιδιοκτησία εξακολουθεί να ανήκει στον ιδιοκτήτη, το χρέος είναι κρυμμένο.

Ωστόσο, οι ισχύοντες κανόνες του συμβολαίου στεγαστικών δανείων έχουν τις ρίζες τους στο ρωμαϊκό δίκαιο, στο οποίο υπήρχαν δύο συστήματα για να εξασφαλιστεί η είσπραξη ενός χρέους:

-Η fiducia, η οποία αναφέρεται στον οφειλέτη που μεταβιβάζει την περιουσία ενός αγαθού στο άλλο μέρος ως εξασφάλιση. Ήταν ένα ανασφαλές σύστημα για τον οφειλέτη.

-Το ένδυμα, το οποίο είναι παρόμοιο με το τρέχον σχήμα.

Μέρη

Υπάρχουν δύο μέρη της σύμβασης υποθήκης. Από τη μία πλευρά υπάρχει ο δανειστής που δανείζει τα χρήματα και από την άλλη υπάρχει ο ενυπόθηκος δανειστής, ο οποίος είναι εκείνος που προσφέρει την εγγύηση της πληρωμής του χρέους μέσω ενός ακινήτου που ανήκει στην ίδια.

Και τα δύο μέρη πρέπει να διαθέτουν συγκεκριμένη ικανότητα να εκτελούν τη σύμβαση υποθήκης. Όσον αφορά τον πιστωτή, απαιτείται να έχει την ικανότητα να ενεργεί, πράγμα που προϋποθέτει φυσικά και νομικά πρόσωπα. Οι ενυπόθηκοι πιστωτές είναι συνήθως χρηματοπιστωτικοί φορείς ή παρόμοιοι.

Ο ενυπόθηκος δανειστής που τοποθετεί την περιουσία του ως εξασφάλιση πρέπει επίσης να έχει την ικανότητα να ενεργεί και να αποδεικνύει την πραγματική ιδιοκτησία του ακινήτου. Δεν είναι πάντα ο ενυπόθηκος δανειστής, αλλά μερικές φορές μπορεί να είναι ένα τρίτο μέρος που παρουσιάζεται ως πραγματικός εγγυητής.

Απαιτήσεις των μερών

Το άρθρο 1857 του ισπανικού αστικού κώδικα καθορίζει τις προϋποθέσεις για τη σύμβαση υποθήκης. Αυτό το άρθρο περιλαμβάνει τα εξής: "είναι οι βασικές απαιτήσεις των συμβάσεων ενεχύρου και υποθήκης:

1 - Αυτό συνίσταται στην εξασφάλιση της εκπλήρωσης μιας βασικής υποχρέωσης.

2 - ότι το ενεχυριασμένο ή υποθηκευμένο ακίνητο ανήκει στο πιόνι ή στην υποθήκη.

3 - Ότι τα πρόσωπα που συνιστούν το ενεχυριασμένο ή ενυπόθηκο δικαίωμα έχουν ελεύθερη διάθεση των περιουσιακών στοιχείων τους ή, εάν δεν το έχουν, είναι νόμιμα εξουσιοδοτημένα για το σκοπό αυτό. Τρίτα μέρη εκτός της κύριας υποχρέωσης μπορούν να εξασφαλίσουν αυτή τη δέσμευση ή υποθήκευση των περιουσιακών τους στοιχείων ".

Σύμφωνα με αυτό το άρθρο, η ιδιοκτησία του ακινήτου είναι το κύριο στοιχείο από το οποίο εξαρτάται το σύνολο της σύμβασης υποθήκης.

Παραδείγματα

Πρώτο παράδειγμα

Ο κ. Pérez, ως οφειλέτης, επισημοποιεί συμβόλαιο υποθήκης με την Banco Vista, η οποία είναι ο ενυπόθηκος δανειστής σας. Η σύμβαση αυτή αναφέρει ότι η τράπεζα θα δανείσει 150.000 ευρώ - το κεφάλαιο της σύμβασης υποθήκης - με ετήσιο επιτόκιο 3%.

Μέσω αυτής της σύμβασης υποθηκών ο κ. Perez υποχρεούται να εξοφλήσει το εν λόγω δάνειο εντός 15 ετών (σε μηνιαίες δόσεις) υποβάλλοντας ως εγγύηση ενυπόθηκου δανείου μια ζωγραφική ύψους 300.000 ευρώ.

Δεύτερο παράδειγμα

Η Μαρία και ο Χουάν θέλουν να αγοράσουν ένα νέο σπίτι (100 000 ευρώ) και να ζητήσουν από την τράπεζα υποθήκη για το 80% της αξίας του διαμερίσματος (80.000), αφού έχουν εξοικονομήσει 20.000 ευρώ που παρέχουν.

Δημιουργούν μια υποθήκη με επιτόκιο 4%, την οποία θα καταβάλλουν σε δόσεις άνω των 25 ετών. 10 χρόνια αργότερα, οι María και Juan κληρονομούν χρήματα και αποφασίζουν να ακυρώσουν την υπόλοιπη υποθήκη, υποχρεώνοντας να πληρώσουν το 1% του υπόλοιπου ποσού ως τέλος ακύρωσης. Το ποσό αυτό αντανακλάται στη σύμβαση υποθήκης.

Αναφορές

1. Economipedia. Υποθήκη Economipedia.com
2. Vazquez & Apraiz και συνεργάτες. Το ενυπόθηκο δάνειο. Tuabogadodefensor.com
3. Ακριβώς (2008) Συμβόλαιο υποθήκης. Laguia2000.com
4. Παραδείγματα συμβάσεων. Loscontratos.blogspot.com
5. Wikipedia. Στεγαστικό συμβόλαιο.