Ποιο είναι το παθητικό επιτόκιο; (Με παράδειγμα)

Το παθητικό επιτόκιο είναι το ποσοστό που μια τράπεζα ή ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα πληρώνει τους αποταμιευτές για να κρατήσει τα χρήματα σε έναν τραπεζικό λογαριασμό που καταβάλλει τόκους.

Το επιτόκιο είναι το ποσοστό του κεφαλαίου που χρεώνει ο δανειστής, στην περίπτωση αυτή ο καταθέτης των χρημάτων στην τράπεζα, για τη χρήση των χρημάτων τους. Το ποσό του κεφαλαίου είναι το χρηματικό ποσό των δανείων.

Ως αποτέλεσμα, οι τράπεζες πληρώνουν ένα παθητικό επιτόκιο στις καταθέσεις των καταθετών. Το δανείζουν αυτά τα χρήματα από τον καταθέτη.

Ο καθένας μπορεί να δανείσει χρήματα και να χρεώσει τόκο, αλλά είναι συνήθως τράπεζες. Χρησιμοποιούν καταθέσεις από λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή πιστοποιητικά καταθέσεων για τη χρηματοδότηση δανείων. Καταβάλλουν παθητικά επιτόκια για να ενθαρρύνουν τους ανθρώπους να κάνουν καταθέσεις.

Οι τράπεζες χρεώνουν τους δανειολήπτες ένα ενεργό επιτόκιο ελαφρώς υψηλότερο από το παθητικό επιτόκιο που πληρώνουν τους καταθέτες, ώστε να μπορούν να κάνουν κέρδος.

Ευρετήριο

• 1 Ποιο είναι το παθητικό επιτόκιο;?
• 2 Ζητήματα που πρέπει να αποθηκεύσετε
  • 2.1 Ετήσιο επιτόκιο
  • 2.2 Αποτελεσματικό ετήσιο επιτόκιο
  • 2.3 Άλλες εκτιμήσεις
• 3 Τύποι επιτοκίων
  • 3.1 Απλό παθητικό επιτόκιο
  • 3.2 Σύνθετο παθητικό επιτόκιο
• 4 Αναφορές

Ποιο είναι το παθητικό επιτόκιο;?

Το παθητικό επιτόκιο που κερδίζεται σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή σε άλλους μηχανισμούς επένδυσης είναι μια αποζημίωση προς τον κάτοχο λογαριασμού για να επιτρέπεται στην τράπεζα να χρησιμοποιεί τα κατατεθειμένα κεφάλαια.

Για παράδειγμα, εάν μια εταιρεία έχει κατατεθεί σε τράπεζα $ 500.000 σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, η τράπεζα θα μπορούσε να λάβει $ 300.000 από αυτά τα ταμεία να δανείσουν σε ενυπόθηκος με ετήσιο επιτόκιο δανεισμού της κατά 15%.

Για να αντισταθμίσει αυτή την επιχείρηση δανείων, η τράπεζα καταβάλλει στον καταθέτη ετήσιο παθητικό επιτόκιο 6% στον λογαριασμό της αποταμίευσης..

Έτσι, ενώ η τράπεζα αφαιρεί τον τόκο 15% από τον δανειολήπτη, δίνει το ενδιαφέρον 6% στον κάτοχο του λογαριασμού. Δηλαδή, ο δανειστής της τράπεζας πραγματοποιεί κέρδος 9% επί της διαφοράς επιτοκίου.

Στην πραγματικότητα, οι αποταμιευτές δανείζουν χρήματα στην τράπεζα, η οποία, με τη σειρά της, δανείζει αυτά τα χρήματα στους δανειολήπτες για να κερδίσουν τόκο.

Οι τράπεζες ανταγωνίζονται μεταξύ τους, τόσο για τους καταθέτες για να λάβουν χρήματα, όσο και για τους δανειολήπτες για να μπορέσουν να το δανείσουν. Αυτός ο διαγωνισμός διατηρεί τα επιτόκια των τραπεζών σε στενή κλίμακα μεταξύ τους.

Σκέψεις για εξοικονόμηση

Ετήσιο επιτόκιο

Το ετήσιο επιτόκιο, που μερικές φορές ονομάζεται βασικό επιτόκιο, είναι η ποσοστιαία τιμή που συνήθως παρατηρείται κατά την σύγκριση των χρηματοοικονομικών προϊόντων. Είναι το βασικό ενδιαφέρον που θα κερδίσει στο λογαριασμό ταμιευτηρίου χωρίς να ληφθεί υπόψη η σύνθεση ή τα τέλη.

Αυτό σημαίνει ότι το πραγματικό ποσό των τόκων που κερδίζεται πιθανότατα θα είναι υψηλότερο από το καθορισμένο ετήσιο επιτόκιο..

Το ετήσιο επιτόκιο είναι το ποσοστό στο οποίο βασίζονται όλα τα άλλα επιτόκια που πρέπει να βασίζονται. Είναι το βασικό επιτόκιο και, παρόλο που δεν είναι πάντα ο καλύτερος τρόπος σύγκρισης των διαφόρων προϊόντων στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, είναι ένα μεγάλο μέρος αυτού που πρέπει να ληφθεί υπόψη.

Αποτελεσματικό ετήσιο επιτόκιο

Είναι επίσης γνωστό ως ποσοστό της ετήσιας απόδοσης. Αυτή είναι η εκατοστιαία τιμή που λαμβάνει υπόψη την επίδραση του σύνθετου τόκου κατά τη διάρκεια του λογαριασμού.

Αυτός είναι ο αριθμός που πρέπει να αναζητήσετε για να έχετε καλύτερη εικόνα του ενδιαφέροντος που θα έχετε κάθε μήνα στο λογαριασμό.

Άλλες εκτιμήσεις

Το παθητικό επιτόκιο δεν είναι το μόνο σημαντικό πράγμα που πρέπει να λαμβάνεται υπόψη κατά τη σύγκριση των τραπεζικών προϊόντων. Τα επιτόκια δεν λαμβάνουν υπόψη πρόσθετες χρεώσεις, οι οποίες θα μπορούσαν να κάνουν μεγάλη διαφορά.

Η προσφορά πρέπει να θεωρείται ως πλήρης συσκευασία. Αυτό περιλαμβάνει παράγοντες όπως τα ποσοστά, τα χαρακτηριστικά και τις προσφορές ειδικών ομολόγων.

Μεταξύ των χαρακτηριστικών που πρέπει να ληφθούν υπόψη είναι οι επιλογές πρόσβασης στα καταστήματα ή στην ηλεκτρονική τραπεζική. Επίσης, περίοδοι εισαγωγικών ή επιτοκίων επιτοκίων.

Τύποι επιτοκίων

Απλό παθητικό επιτόκιο

Το ετήσιο απλό παθητικό επιτόκιο υπολογίζεται με βάση τον ακόλουθο τύπο:

Απλό ενδιαφέρον = Κύριο ποσό x Παθητικό επιτόκιο x Χρόνος.

Αν ένα τέτοιο άτομο κάνει μια κατάθεση στην τράπεζα για $ 100.000, με επιτόκιο καταθέσεων από 10% σε ετήσια βάση, θα λάβετε $ 10.000 τόκων στο τέλος του έτους.

Εάν η διάρκεια του πιστοποιητικού καταθέσεων είναι 20 έτη, το ενδιαφέρον που θα λάβετε στο λογαριασμό σας θα είναι ίσο με: 100.000 $ x 10% x 20 = 200.000 $.

Το επιτόκιο 10% μεταφράζεται σε ετήσια πληρωμή τόκων ύψους 10.000 $. Μετά από 20 χρόνια, ο καταθέτης θα λάβει $ 10.000 x 20 έτη = $ 200.000 σε πληρωμές τόκων.

Σύνθετο παθητικό επιτόκιο

Ονομάζεται επίσης τόκος ενδιαφέροντος, είναι ένα παθητικό επιτόκιο που δεν ισχύει μόνο για το αρχικό ποσό, αλλά και για τους συσσωρευμένους τόκους προηγούμενων περιόδων..

Όταν μια οντότητα εξοικονομεί χρήματα χρησιμοποιώντας ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, είναι ευνοϊκό να έχει σύνθετο ενδιαφέρον.

Η τράπεζα υποθέτει ότι στο τέλος του πρώτου έτους, οφείλει στον καταθέτη το ποσό του κεφαλαίου πλέον των τόκων για το εν λόγω έτος. Στο τέλος του δεύτερου έτους, ο καταθέτης λαμβάνει το ποσό του κεφαλαίου συν τους τόκους για το πρώτο έτος, πλέον τόκων επί του τόκου για το πρώτο έτος.

Οι τόκοι που εισπράττει ο καταθέτης όταν λαμβάνεται υπόψη η κεφαλαιοποίηση είναι μεγαλύτεροι από εκείνους της μεθόδου του απλού επιτοκίου. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι χρεώνει τους μηνιαίους τόκους στον κύριο υπόχρεο, συμπεριλαμβανομένων των δεδουλευμένων τόκων από τους προηγούμενους μήνες.

Ο τύπος για το σύνθετο παθητικό επιτόκιο είναι: (1 + i / n) ^ (n - 1) όπου:

i = δηλωθέν ετήσιο παθητικό επιτόκιο.

n = αριθμός περιόδων σύνθετου τόκου σε ένα έτος.

Παράδειγμα

Με την αυστηρότερη έννοια, 1.000 δολάρια με επιτόκιο 1% ετησίως θα αποφέρουν 1.010 δολάρια στο τέλος του έτους. Αυτό επιτυγχάνεται με ένα απλό παθητικό επιτόκιο.

Στην περίπτωση λογαριασμού ταμιευτηρίου, ο τόκος επιδεινώνεται, είτε καθημερινά είτε μηνιαίως, με τόκους επί του τόκου.

Όσο πιο συχνά το ενδιαφέρον προστίθεται στην ισορροπία, τόσο πιο γρήγορα θα αυξηθεί η εξοικονόμηση. Με μια καθημερινή σύνθεση, το ποσό που θα κερδίσει το ενδιαφέρον αυξάνεται καθημερινά σε ένα άλλο 1 / 365ο του 1%. Ως εκ τούτου, στο τέλος του έτους η κατάθεση αυξάνεται στα $ 1.010,05.

Τώρα μπορείτε να σκεφτείτε τι θα συμβεί εάν θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε $ 100 το μήνα και να το προσθέσετε στην αρχική κατάθεση $ 1.000.

Μετά από ένα χρόνο, θα είχε κερδίσει 16,57 δολάρια σε τόκους, για ένα υπόλοιπο $ 2,216.57. Μετά από 10 χρόνια, προσθέτοντας μόνο $ 100 το μήνα, θα είχε κερδίσει $ 730,93 σε τόκους, για ένα σύνολο $ 13,730.93.

Είναι ένα λογικό ταμείο για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Αυτός είναι ο κύριος σκοπός ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου.

Αναφορές

1. Kimberly Amadeo (2018). Ποσοστά επιτοκίων και πώς λειτουργούν. Η ισορροπία. Λαμβάνεται από: thebalance.com.
2. Carol M. Kopp (2018). Πώς λειτουργούν οι επιτόκοι στους λογαριασμούς αποταμίευσης. Investopedia. Λαμβάνεται από: investopedia.com.
3. Νέος άντρας (2019). Ετήσιο επιτόκιο. Από: mozo.com.au.
4. Επένδυση απαντήσεων (2019). Επιτόκιο Από: investinganswers.com.
5. Επένδυση απαντήσεων (2019). Αποτελεσματικό Ετήσιο Επιτόκιο. Από: investinganswers.com.