Χαρακτηριστικά ισορροπημένης ισορροπίας, πώς να υπολογίζετε

Το μη καταβληθέν υπόλοιπο είναι ο κύριος όγκος συν τους τόκους που απομένουν να εξοφληθούν από ένα δάνειο ή το μέσο όρο ενός δανειακού χαρτοφυλακίου (οποιοδήποτε χρέος, δόση, σύμβολο ή πιστωτική κάρτα, επί του οποίου χρεώνονται οι τόκοι), για μια περίοδο του χρόνου, συνήθως ένα μήνα.

Το μη πληρωθέν υπόλοιπο είναι τα χρήματα που δανείζονται, αλλά δεν πληρώνονται εξ ολοκλήρου μέχρι την ημερομηνία λήξης. Ο δανειστής χρησιμοποιεί αυτό το υπόλοιπο για να υπολογίσει στο λογαριασμό σας το ποσό του τόκου που οφείλεται για την περίοδο αυτή. Τα πιστωτικά γραφεία βασίζουν την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη σε οποιοδήποτε μη καταβληθέν υπόλοιπο που έχει. 

Όσο πιο κοντά το χρέος του δανειολήπτη είναι στο όριο δανεισμού του, τόσο περισσότερο θα θεωρείται οικονομική υποχρέωση. Όπως και με τα μη καταβληθέντα υπόλοιπα, τα πιστωτικά γραφεία αναλύουν επίσης τον τρόπο με τον οποίο διατηρείται η πίστωση με τους δανειστές.

Η πλήρης εξόφληση του ανεξόφλητου υπολοίπου κάθε λογαριασμού διατηρεί την πίστωση του δανειολήπτη στο υψηλότερο επίπεδο. Δίνει επίσης υψηλή πιστοληπτική διαβάθμιση στον δανειολήπτη.

Ευρετήριο

• 1 Χαρακτηριστικά
  • 1.1 Παράγοντες για την ταξινόμηση των πιστωτικών ιδρυμάτων
• 2 Πώς υπολογίζεται?
  • 2.1 Δημιουργία πίνακα αποσβέσεων
  • 2.2 Καταχώρηση της πρώτης πληρωμής
  • 2.3 Μη πληρωθέν υπόλοιπο του δανείου
• 3 Τόκοι επί των μη καταβληθέντων υπολοίπων
  • 3.1 Μέθοδος μέσου ημερήσιου μη πληρωμένου υπολοίπου
• 4 Αναφορές

Χαρακτηριστικά

Οι πάροχοι πιστώσεων αναφέρουν μηνιαία υπόλοιπα σε πιστωτικούς οργανισμούς παροχής στοιχείων. Οι εκδότες πιστώσεων αναφέρουν γενικά το συνολικό ανεξόφλητο υπόλοιπο κάθε οφειλέτη κατά τον χρόνο παράδοσης της έκθεσης.

Τα υπόλοιπα αναφέρονται σε όλα τα είδη χρεών, περιστρεφόμενα και μη ανανεώσιμα. Με τα μη καταβληθέντα υπόλοιπα, οι εκδότες πιστώσεων αναφέρουν επίσης αποπληρωμές πληρωμών που καθυστερούν περισσότερο από 60 ημέρες.

Παράγοντες πιστοληπτικής διαβάθμισης

Η ορθότητα των πληρωμών και των μη καταβληθέντων υπολοίπων είναι δύο παράγοντες που επηρεάζουν την πιστοληπτική αξιολόγηση του δανειολήπτη. Οι ειδικοί λένε ότι οι δανειολήπτες θα πρέπει να προσπαθήσουν να διατηρήσουν τα συνολικά μη καταβληθέντα υπόλοιπα κάτω από το 40%.

Οι δανειολήπτες με συνολικό οφειλόμενο χρέος άνω του 40% μπορούν εύκολα να βελτιώσουν την πιστοληπτική τους ικανότητα με μεγαλύτερες πληρωμές από μήνα σε μήνα που μειώνουν το συνολικό ανεξόφλητο υπόλοιπο τους.

Με τη μείωση του συνολικού μη καταβληθέντος υπολοίπου, η πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη αυξάνεται. Ωστόσο, η ακρίβεια δεν είναι τόσο εύκολο να βελτιωθεί. Οι καθυστερημένες πληρωμές είναι ένας παράγοντας που μπορεί να μείνει τρία έως πέντε χρόνια σε μια πιστωτική έκθεση.

Το μέσο μη πληρωθέν υπόλοιπο των πιστωτικών καρτών και των δανείων αποτελεί σημαντικό παράγοντα για την πιστοληπτική αξιολόγηση του καταναλωτή.

Μηνιαία, τα μέσα μη καταβληθέντα υπόλοιπα των ενεργών λογαριασμών δηλώνονται στα πιστωτικά γραφεία, μαζί με οποιοδήποτε άλλο ποσό που είναι καθυστερημένο.

Τα μη καταβληθέντα υπόλοιπα των μη ανανεώσιμων δανείων θα μειωθούν κάθε μήνα με τις προγραμματισμένες πληρωμές. Τα υπόλοιπα των εκ περιτροπής χρεών ποικίλλουν ανάλογα με τη χρήση που δίνει ο κάτοχος στην πιστωτική του κάρτα.

Πώς υπολογίζεται?

Ο βασικός τύπος για τον υπολογισμό ενός μη καταβληθέντος υπολοίπου είναι να πάρει το αρχικό υπόλοιπο και να αφαιρέσει τις πληρωμές που πραγματοποιήθηκαν. Ωστόσο, οι χρεωστικοί τόκοι περιπλέκουν την εξίσωση για υποθήκες και άλλα δάνεια.

Επειδή ένα μέρος των πληρωμών δανείου εφαρμόζεται στην πληρωμή τόκων, πρέπει να δημιουργήσετε πίνακα απόσβεσης για τον υπολογισμό του υπολοίπου ενός δανείου.

Ένας πίνακας χρεολυσίων σάς επιτρέπει να υπολογίσετε το ποσό της πληρωμής που εφαρμόζεται στο κεφάλαιο και ποιο μέρος να πληρώσετε τόκους. Για να δημιουργήσετε έναν πίνακα απόσβεσης και να υπολογίσετε το μη πληρωμένο υπόλοιπο, ακολουθήστε τα εξής βήματα:

Δημιουργία πίνακα απόσβεσης

Πρώτα αναφέρονται οι πληροφορίες για το δάνειο. για παράδειγμα:

- Ποσό δανείου = 600 000 $

- Ποσό που πρέπει να πληρώνετε μηνιαίως = $ 5000

- Μηνιαίο επιτόκιο = 0,4%

Το μηνιαίο επιτόκιο υπολογίζεται διαιρώντας το ετήσιο επιτόκιο με το ποσό των πληρωμών που πραγματοποιούνται κάθε χρόνο. Για παράδειγμα, αν το δάνειο έχει ετήσιο επιτόκιο 5% και οι μηνιαίες πληρωμές, το μηνιαίο επιτόκιο είναι 5% διαιρούμενο κατά 12: 0,4%.

Για τον πίνακα χρεολυσίων δημιουργούνται πέντε στήλες: αριθμός πληρωμής, ποσό πληρωμής, πληρωμή τόκων, πληρωμή κεφαλαίου και μη καταβληθέν υπόλοιπο.

Κάτω από τον "αριθμό πληρωμής", στην πρώτη σειρά γράφεται ο αριθμός 0. Κάτω από το "μη καταβληθέν υπόλοιπο", σε αυτή την πρώτη σειρά γράφεται το αρχικό ποσό του δανείου. Σε αυτό το παράδειγμα θα ήταν $ 600.000.

Καταχωρίστε την πρώτη πληρωμή

Στη στήλη "αριθμός πληρωμής" ο αριθμός 1 γράφεται στη γραμμή κάτω από την πληρωμή 0. Το μηνιαίο ποσό πληρωμής εγγράφεται στην ίδια γραμμή στη στήλη "ποσό πληρωμής". Θα ήταν $ 5000 σε αυτό το παράδειγμα.

Στην ίδια σειρά, στη στήλη "πληρωμή τόκων", το μηνιαίο επιτόκιο πολλαπλασιάζεται με το μη καταβληθέν υπόλοιπο πριν από αυτή την πληρωμή, για να προσδιοριστεί το τμήμα της πληρωμής τόκου. Σε αυτό το παράδειγμα θα ήταν 0,4% πολλαπλασιασμένο με 600 000 $: 2400 $.

Το ποσό που καταβάλλεται για τόκους αφαιρείται από το συνολικό ποσό που καταβάλλεται κάθε μήνα για να βρεθεί η πληρωμή κεφαλαίου για αυτή τη σειρά. Σε αυτό το παράδειγμα θα ήταν $ 5000 μείον $ 2400: $ 2600.

Στη στήλη "Μη καταβληθέν υπόλοιπο" της ίδιας σειράς, το προηγούμενο υπόλοιπο αφαιρείται από αυτή την πληρωμή κεφαλαίου, για να υπολογίσει το νέο μη καταβληθέν υπόλοιπο. Σε αυτό το παράδειγμα θα ήταν $ 600.000 μείον $ 2600: $ 597 400.

Μη πληρωθέν υπόλοιπο του δανείου

Η διαδικασία που εκτελέστηκε για την πρώτη πληρωμή επαναλαμβάνεται για κάθε επόμενη πληρωμή που έχει γίνει. Το ποσό που εμφανίζεται στη στήλη "μη καταβληθέν υπόλοιπο" στην πιο πρόσφατη σειρά πληρωμής είναι το τρέχον μη καταβληθέν υπόλοιπο του δανείου, όπως φαίνεται στην εικόνα.

Τόκοι επί μη καταβληθέντων υπολοίπων

Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών εμφανίζουν το επιτόκιο ως μηνιαίο ποσοστό. Ο οφειλόμενος τόκος εξαρτάται από αυτό το επιτόκιο, το μη καταβληθέν υπόλοιπο και τον αριθμό των ημερών που έχει καταβληθεί το ανεξόφλητο υπόλοιπο..

Ένας τόκος χρεώνεται στο μη καταβληθέν υπόλοιπο μόνο εάν το ελάχιστο ή μερικό ποσό καταβάλλεται την καθορισμένη ημερομηνία, όχι το συνολικό οφειλόμενο ποσό. Αυτό ονομάζεται περιστρεφόμενη πιστωτική διευκόλυνση.

Υπάρχει περίοδος χωρίς άτοκα, κατά την οποία το ποσό που χρησιμοποιείται στην πιστωτική κάρτα δεν δημιουργεί τόκο. Αυτή είναι η διάρκεια μεταξύ της πρώτης ημέρας του κύκλου χρέωσης και της ημερομηνίας λήξης της πληρωμής.

Μια πρόσθετη χρέωση για την καθυστέρηση πληρωμής εφαρμόζεται εάν το οφειλόμενο ποσό κατά την καθορισμένη ημερομηνία δεν καταβληθεί. Αυτός ο φόρος υπηρεσίας ισχύει για τόκους και λοιπά τέλη, που παραμένουν στο συνολικό οφειλόμενο ποσό..

Μη πληρωθείσα μέση ημερήσια μέθοδος υπολογισμού

Πολλές εταιρείες πιστωτικών καρτών χρησιμοποιούν μια μέση ημερήσια μέθοδο μη πληρωμένου υπολοίπου για τον υπολογισμό του μηνιαίου τόκου που εφαρμόζεται σε μια πιστωτική κάρτα.

Η μέθοδος μέσου ημερήσιου υπολοίπου επιτρέπει σε μια εταιρεία πιστωτικών καρτών να χρεώνει ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο. θεωρεί τα υπόλοιπα του κατόχου της κάρτας καθ 'όλη τη διάρκεια του μήνα και όχι μόνο την ημερομηνία λήξης.

Με τον υπολογισμό των μέσων ημερήσιων μη καταβληθέντων υπολοίπων, η εταιρεία πιστωτικών καρτών καταγράφει τα μη χρησιμοποιημένα υπόλοιπα κάθε ημέρας στο πλαίσιο του μηνιαίου κύκλου χρέωσης και τα διαιρεί με τον συνολικό αριθμό ημερών.

Υπολογίζει επίσης ένα ημερήσιο επιτόκιο και χρεώνεται με τον αριθμό των ημερών στον κύκλο χρέωσης για να φτάσει στο συνολικό μηνιαίο επιτόκιο.

Αναφορές

1. Η Emma Watkins (2018). Εξαιρετική ισορροπία εναντίον μια πίστωση στη λογιστική. Μικρές Επιχειρήσεις - Chron. Λαμβάνεται από: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Μέση Υπόλοιπο Εξόφλησης. Λαμβάνεται από: investopedia.com.
3. Οι οικονομικοί καιροί (2012). Πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για τους τόκους που χρεώνονται στις πιστωτικές κάρτες. Από: economytimes.indiatimes.com.
4. Μάντισον Γκαρσία (2010). Πώς να υπολογίσετε ένα υπόλοιπο. Λήψη από: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Αποσβέσιμο δάνειο. Λαμβάνεται από: investopedia.com.